Debutan las compras con celular en el Perú

Con 120,000 clientes, la empresa Jet Point del grupo Jet Perú, se adelantó a los bancos lanzando un sistema que convierte a los celulares en un medio de pago que podrá ser usado en más de mil establecimientos comerciales de Lima.

En declaraciones al diario Gestión,  la empresa informó que comenzó a realizar estas operaciones como parte de un periodo de pruebas que culminará en dos semanas, con el lanzamiento oficial del producto.

Ya es posible realizar compras en restaurantes de Camino Real en San Isidro  directamente con el teléfono móvil, así como en los establecimientos afiliados al sistema de Jet Point.

Pueden utilizar este sistema las personas que reciben remesas a través de Jet Perú (empresa transportadora de fondos que desarrolló Jet Point), o cualquiera que decida 'cargar' su celular en las oficinas de esa entidad financiera.

El funcionamiento de estos pagos móviles se hacen con todo tipo de celulares -que previamente deberán ser afiliado a un sistema de pago móvil -mediante mensajes de texto.
Por ejemplo, en el restaurante el cliente indica al mozo su número telefónico y este envía un mensaje de texto al sistema de pago móvil, con el importe del consumo y el número del usuario.
Inmediatamente Jet envía un mensaje de texto al cliente para que este valide el pago por lo consumido, digitando en su celular su pin o clave secreta.

"El proceso toma menos de un minuto, y es más rápido que pagar en un POS (terminal para cancelar con las tarjetas de crédito y débito en los establecimientos comerciales)", afirmó al citado diario el gerente general de Jet Point, Cesar Rodríguez.
También el ejecutivo indicó que de esa misma forma se puede pagar en bodegas, mercados, panaderías, peluquerías y hasta el taxi.

El enfoque de atención de la empresa, está en aquellos establecimientos con gran flujo de clientes y con ventas solo en efectivo. Es una magnífica manera de ampliar las ventajas de la bancarización a otros segmentos. Esperamos que este próximo lanzamiento marque la pauta para otras iniciativas de la banca móvil en el Perú.

Continúa creciendo el comercio electrónico en América Latina y el Caribe

Visa ha reportado que el comercio electrónico en países de América Latina y el Caribe creció 42.8 por ciento entre el 2010 y el 2011, sobrepasando los 43 mil millones de dólares, este es el resultado de un estudio publicado en esta semana.

 

Las ventas aumentaron impulsadas por la digitalización de la población latinoamericana a través de la expansión de acceso al Internet, la alta penetración de dispositivos móviles, y reformas gubernamentales que favorecen este tipo de operaciones.
Se estima que las ventas en línea crezcan más aceleradamente en el momento en que las tarjetas de débito lleguen a ser más ampliamente aceptadas, afirmó José María Ayuso, vicepresidente global de Productos de Visa.
Brasil encabeza la lista regional de los países con una mayor participación en el gasto total del comercio electrónico en el lapso citado con el 59.1 por ciento de las ventas, seguido por México, el cual registró 14.2 por ciento.
Los países del Caribe aportaron un 6.4 por ciento, Argentina 6.2 por ciento, Chile 3.5, Venezuela 3.3, Centroamérica 2.4, Colombia 2.0 y Perú 1.4.
Entre las tendencias que han contribuido a una acelerada evolución en las compras en línea se encuentran la adopción de redes sociales que ha permitido la apertura de nuevos canales de descuentos como las cuponeras, una mayor seguridad y confianza para las comprar en línea y avances en la bancarización.
Según el reporte se espera que la región experimente un crecimiento de un 26 por ciento en el comercio electrónico para fines de 2012, y del 28.5 por ciento en 2013.
También se prevé que para el 2015 la internet móvil genere una mayor actividad de compra, dado que la penetración de “smartphones” (telefónos inteligentes) y “tablets” se estima que alcance un 50 por ciento.

Como vemos la participación del Perú en este negocio del comercio electónico tiene una escasa participación, a pesar de las agresivas campañas de venta de los portales de descuentos (cupones), sin embargo el crecimiento se va a presentar sostenidamente en la medida que los clientes adquieran más confianza en el medio de pago electrónico del Internet. 

Ecuador: gobierno elimina varias tarifas para tarjetas de crédito

Mediante una resolución de la Junta Bancaria del 26 de abril, se dispone que los servicios de afiliación y renovación de tarjetas de crédito, emisión y entrega de los estados de cuenta y el mantenimiento de las tarjetas de crédito sean gratuitas. Esta disposición tiene vigencia por tres meses ya que la Junta Bancaria entrega trimestralmemte el listado de transacciones básicas (gratuitas) y el costo de los servicios financieros con tarifas máximas. Sin embargo, es usual que las tarifas que se reducen a cero, se mantengan en ese nivel en cada anuncio trimestral.

Junto con estos servicios relacionados con las tarjetas de crédito también son gratuitas, por disposición de la Junta Bancaria, las aperturas de cuentas de ahorro, corriente, básica, depósitos a plazos, todos los depósitos a cuentas. La administración, mantenimiento y manejos de cuentas. Los retiros de dinero, tanto en ventanilla como en cajero automático de la entidad de la que es cliente, y las transacciones fallidas en cajeros automático.

En general la norma ha sido explicada por la Junta Bancaria indicando que los servicios como la emisión y entrega de los estados de cuenta deben ser gratuitos pues constituyen información esencial cuyo acceso debe garantizarse a sus titulares para el manejo de cualquier producto bancario. En el caso de la afiliación y renovación de tarjetas de crédito señalan que no tendrán costo, porque no deben significar ingresos para los prestadores de aquellos servicios, toda vez que no constituyen el negocio financiero, el cual más bien está dado en el crédito al que se accede con el uso de las tarjetas.

Antes de esta resolución los costos por afiliación a la tarjeta de crédito variaban entre los US% 250 y US$ 35, según el tipo de tarjeta, ahora los bancos ya no podrán cobrarlo. Estos ingresos, junto con los relacionados a emisión y entrega estados de cuenta, así como los de mantenimiento, significaron a un solo banco (Pacificard) ingresos por US$ 13 millones en los cuatro primeros meses de este año.

La Asociación de Bancos Privados ha comunicado los perjuicios que tendrán que afrontar por la eliminación de las comisiones, ya que estaban intentando migrar su tecnología a tarjetas inteligentes (con chip) y con esta resolución no podrán recuperar los costos. Por lo que dicen que se atrazarán o abandonarán estos proyectos.

La banca ecuatoriana se encuentra muy controlada por la Junta Bancaria, con el afán del gobierno de hacerla más accesible a los clientes y reducir los costos desde hace algunos años que se fijan costos y tasas máximas para todas las operaciones, sin embargo la extensión de los servicios a zonas no atendidas es cada vez menor. La banca seguirá atendiendo a las zonas empresariales y urbanas, dejando postergadas las poblaciones rurales. Este es el costo que el país paga por tener al sistema financiero tan regulado.

En Perú el financiamiento con tarjetas de crédito creció 27% en un año

Al cierre de marzo del 2012, el monto utilizado de las tarjetas de crédito de bancos y financieras sumó S/.14.566 millones, equivalente a US$ 5.496 millones reportando un incremento de S/.183 millones ó US$ 69 millones (1,27%) en relación a febrero y de S/.3.126 millones ó 1.180 millones (27,33%) respecto a marzo del año pasado, informó hoy la Asociación de Bancos (Asbanc). El nuevo avance del financiamiento con dinero plástico estuvo impulsado, una vez más, por la solidez que viene mostrando el consumo privado en el país, en un entorno en el cual se espera que la economía peruana siga creciendo, al igual que el empleo y los ingresos de las personas. De otro lado, el ratio entre el monto utilizado y línea autorizada de las tarjetas de crédito llegó a 28,65% en marzo, reduciéndose en 0,78% respecto a febrero, aunque se incrementó en 3,72% a tasa anual. TARJETAS ACTIVAS Y MOROSIDAD El gremio bancario señaló que el número de tarjetas de crédito activas en el sistema financiero ascendió a 7’030.451 al tercer mes del año, cifra que significó un crecimiento de 55.246 (0,79%) y de 714.291 (11,31%) en comparación con febrero de este año y marzo del 2011, respectivamente. Asimismo, la morosidad de las tarjetas de crédito anotó un crecimiento mensual de 0,32% al ubicarse en 4.19% al término de marzo. En cuanto a la comparación anual, precisó Asbanc, dicho indicador registró un incremento de 0,51%.

En Uruguay confían en la bancarización mediante el uso de tarjetas

La bancarización y su masificación será uno de los principales desafíos que tendrá el Ministerio de Economía y Finanzas de Uruguay para este año y el primer semestre de 2013.

Ese Ministerio ha enviado para al Senado el proyecto de ley que introduce cambios tributarios, entre ellos la rebaja de dos puntos porcentuales del IVA (IGV) del 22% al 20%, para todas aquellas operaciones con tarjetas de débito y crédito, Economía ya tiene acordado una serie de incentivos para que los pequeños comercios no queden “excluidos” de este proceso. Una de las medidas que se acordó con las emisoras de los plásticos es que la retención de cinco puntos de IVA para los pequeños comercios baje a dos puntos para todas aquellas transacciones con tarjetas de débito.

Con esta práctica, el impacto sobre el flujo de caja de estos empresarios no será “tan significativo”, explicaron los integrantes de la Asesoría Macroeconómica del Ministerio de Economía, Jorge Polgar y Martín Vallcorba.

Otros de los puntos débiles que surgió del diagnóstico de las autoridades son las pocas terminales que permiten realizar operaciones de débito (POS). Actualmente, hay 13 mil POS en todo el país y se espera que este número se duplique a 26 mil en un plazo de un año, luego de aprobada de ley en el Parlamento, estimó Vallcorba.

Para masificar la instalación de esos aparatos, Economía incluyó a las emisoras de tarjetas en el marco de beneficios de la ley de Inversiones siempre y cuando el costo máximo mensual de arrendamiento de los aparatos no supere los $ 201 (aprox. US$ 10) para los pequeños comercios. Actualmente, el costo de alquiler de un POS para un comercio minorista ronda los $ 400 mensuales (US$ 10).

Para Polgar, el plazo para que todos los comercios minoristas se sumen a la inclusión financiera no debería superar los 12 meses, luego de aprobado el proyecto de ley en el Parlamento.

Una prueba piloto de la instrumentación efectiva del proceso de bancarización se dará en la práctica con la devolución de IVA en las tarjetas de Asignaciones Familiares (AFAM) a través de tarjetas de débito. Según explicó Vallcorba, la incorporación de las 200 mil tarjetas AFAM será paulatina y se instrumentará a través de un procesamiento ordenado. El monto de dinero que movilizarán estas tarjetas superará los US$ 200 millones. Y como el descuento del IVA se hará solamente a través de las operaciones de débito, las autoridades prevén que los usuarios utilizarán el pago electrónico antes de retirar el dinero en efectivo de los cajeros.

Las emisoras de las tarjetas ya definieron que el máximo del arancel (comisión que se cobra al comerco) que cobrarán para estos casos será de 1%. Asimismo, los comercios que operen con los tarjetas AFAM tendrán el dinero en sus cuentas en un plazo máximo de 48 horas, aseguró Vallcorba.

Actualmente, los comercios demoran en algunos casos más de un mes en recibir los pagos de las emisoras de tarjetas de crédito y débito. Además, los emisores se comprometieron a que reintegrarán todo el IVA a los comercios. “Esto estimula la formalización y la competencia. El único argumento para no ingresar al sistema es operar bajo la informalidad”, razonó Polgar.
El costo que tendrá el Estado por sacrificar el IVA en las AFAM estará entre US$ 40 millones y US$ 45 millones, de acuerdo a cálculos de Economía. Sin embargo, la rebaja del IVA de 22% a 20% para el resto de la población que utilice tarjetas no tendrá costo para el fisco.

Actualmente 10% de todas las operaciones al consumo se realizan a través de tarjetas de crédito y, sobre ese escenario base, habría una pérdida inmediata de alrededor de US$ 25 millones, según los datos que manejó Economía en el Parlamento. Eso se verá “compensado” con el aumento de recaudación derivada de la baja de la evasión y la mejora de la eficiencia en la recaudación.

Sobre fines del año pasado Economía alcanzó un acuerdo con las emisoras (los bancos) de las tarjetas de crédito y débito para una rebaja importante de los aranceles.

Para el caso de las tarjetas de débito quedó en 2,5% frente a 7% que existía anteriormente. Asimismo, las emisoras asumieron el compromiso de rebajar los aranceles a 1,5% una vez que se superen los $ 71.000 millones (unos US$ 3.600 millones) en operaciones por año, adelantó Vallcorba. A pesar del bajo uso que los uruguayos dan hoy a las tarjetas de débito, las compras realizadas por esa vía en 2011 duplicaron a las de 2010, según el último informe semestral del Sistema de Pagos Minoristas del Banco Central. Al cierre de 2011, había 1,5 millones de tarjetas de débito en circulación, es decir 137 mil más que un año atrás que movilizaron US$154 millones.

En tanto, las tarjetas de créditos movieron US$ 3.718 millones en 65 millones de transacciones. En total, a 2011 circulaban 2,2 millones de tarjetas de crédito, siendo hoy las más utilizadas.

Con este anuncio Uruguay continúa apostando por la ampliación del consumo con tarjetas de crédito y débito como instrumento de bancarización, lo cual impulsa una mayor formalización de la economía.

El prepago será el nuevo protagonista en la región

El pago electrónico se mueve ahora hacia las tarjetas de prepago. Es una tendencia que tanto Visa como MasterCard quieren imponer en varios países de Suramérica, y es que es una forma de promover la educación financiera, evitar el endeudamiento y controlar los gastos.

Se trata de una tarjeta en donde el consumidor no tiene que preocuparse por el crédito y los gastos dependerán del aporte que haya realizado, aunque tiene la misma aceptación en el mercado que una tarjeta de crédito.

Para evitar el endeudamiento y mantener las finanzas personales saludables, MasterCard también cuenta con una Web denominada consumo inteligente.org., dirigida a las personas que están ingresando al uso de tarjeta de prepago, débito y crédito, con el fin de promover el uso responsable de estos sistemas electrónicos de pago.

De acuerdo con un estudio de la firma la estadounidense proveedora de servicios de prepago NovoPayment, para el 2015 el mercado potencial de tarjetas prepago podría superar las 300 millones de personas, con un poder de compra por el orden de $200.000 millones.

Visa también va a la conquista de este mercado haciendo énfasis en los adolescentes, los futuros consumidores, que a diferencia de las generaciones anteriores son mucho más independientes y tienen en el Internet y los celulares sus principales herramientas de comunicación y confían plenamente en el comercio electrónico y el comercio a través de dispositivos móviles, pero frecuentemente carecen de un medio de pago válido para acceder a estos canales.

Se trata del programa Visa Jóvenes, que está siendo lanzando en América Latina. Es una tarjeta prepagada y recargable, que les permite a los padres rastrear las compras de sus hijos y fijar límites.

La directora de Productos Prepagados de Visa para América Latina y el Caribe, Javiera Tudela, explicó que los jóvenes entre 13 y 18 años requieren herramientas adecuadas para conectarse en un mundo cada vez más dinámico.
Un estudio de Visa detalló que el 90% de los adolescentes recibe dinero para gastar de sus padres, pero sólo un 10% está bancarizado.

En el estudio realizado en Brasil, Argentina, Chile, Colombia y Guatemala, el 70% de los jóvenes encuestados gastan su dinero en comida, un 55% en compras impulsivas, un 53% en materiales escolares, un 49% en transporte público, un 32% en ropa, un 31% en su teléfono móvil y un 30% lo gasta en fiestas.

Tudela destacó que este sistema le facilita a los padres conocer cómo están gastando y dónde están gastando sus hijos el dinero, le permite a los adolescentes aprender a manejar sus fondos y le da tranquilidad a todos porque no genera deuda.

Próximamente las iniciativas de MasterCard y Visa se verán en todos los países de la región, de esta manera las tarjetas prepagadas, tan comunes en el hemisferio norte, podrán masificarse sirviendo como plataforma de educación financiera a los futuros usuarios de tarjetas de crédito.

En USA se cayó la red de Visa por casi 1 hora

Un problema técnico que afectó a la red de las tarjetas Visa impidió a sus usuarios hacer retiros o compras en Estados Unidos durante unos 45 minutos, informó la empresa. La falla, que afectó tanto a tarjetas de crédito como de débito, fue causada por una reciente actualización que Visa Inc. hizo en su sistema, dijo la vocera de la compañía Sandra Chu.

Como resultado, Visa tuvo problemas para procesar algunas transacciones, añadió. El sistema comenzó a operar normalmente después, aseguró.

Chu negó que el problema estuviera relacionado con una falla de seguridad que habría afectado potencialmente a los clientes de Visa y MasterCard y que fue reportada el viernes por la procesadora de tarjetas de crédito Global Payments Inc.

El problema ocurrió entre las 2:40 y 3:20 de la tarde del domingo, dijo una persona de un banco importante que prefirió mantener el anonimato porque los empleados bancarios no están autorizados a dar declaraciones públicas. Visa notificó del problema a los bancos que son miembros de su red.

Consumidores y comercios reportaron el domingo el rechazo de tarjetas Visa.

En los comercios tuvieron a avisar a los clientes que solo podían pagar con tarjetas de otras marcas o con cheques, por lo que algunos de ellos se retiraban de los comercios sin realizar compras. También se ha comentado que algunos comercios continuaban teniendo problemas pasadas las 6 de la tarde, aunque esta información no fue confirmada por Visa.

Como vemos cualquier sistema tecnológico del mundo está sujeto a fallas y también le ha sucedido a Visa en USA.

En el Perú las tarjetas de crédito activas ya superan los 7 millones

La Asociación de Bancos del Perú - Asbanc informó que la cifra de tarjetas de crédito activas aumentó en 20% en los últimos doce meses, alcanzando los 7 millones 290 mil 586 al cierre de febrero, un avance de 5.36% (370,604 tarjetas) respecto a enero y de 19.47% (1’188,334 tarjetas)en relación a febrero del 2011.

De acuerdo a un reporte de la institución, el 97.88% de las tarjetas activas están dirigidas a créditos de consumo, mientras que un 1.14% corresponde a créditos a pequeñas empresas.

La asociación de bancos informó que el saldo utilizado de las tarjetas de crédito de bancos y financieras totalizó S/. 14,382 millones (US$ 5,366 millones) al término del mes pasado, registrando un crecimiento de 1.77% frente a enero y de 27.79% en relación a febrero de 2011.

“El repunte anotado en el segundo mes del 2012 del financiamiento con tarjetas de crédito confirma la tendencia ascendente observada en los últimos años, en línea con el dinamismo que viene mostrando el consumo privado, y por el incremento tanto del empleo como de los ingresos de las personas”, señaló Asbanc.

Asimismo, la tasa de interés promedio en moneda nacional de las tarjetas de crédito ascendió a 35.29% en el segundo mes del año, ubicándose 0.26 puntos porcentuales por encima de lo apreciado en enero, aunque menor en 2.40 puntos frente a febrero del año pasado.

La tasa de interés promedio en moneda extranjera, según datos del gremio, fue 27.73%, alcanzando un alza de 0.47% mensual y 1.90% anual. Además, la morosidad de las tarjetas de crédito se mantuvo estable en febrero al llegar a 3.87%.

Este importante crecimiento del número de tarjetas y el hecho de haber superado la barrera de los 7 millones, nos hace ver el importante negocio que los bancos y la financieras tienen en este rubro. Esperamos ver que la actividad continúe y al final del año esperamos sumar más de 8 millones de tarjetas de crédito en el Perú.

En el Perú se implementarán chips contra clonación de las tarjetas de crédito

Con mucho interés vemos que en el Perú, el presidente de Indecopi (Instituto Nacional de Defensa de la Competencia y de la Protección de la Propiedad Intelectual), Herbert Tassano, ha declarado que se espera masificar antes de fin de año el uso de un chip de seguridad en las tarjetas de crédito para reducir el riesgo de clonaciones.

Esta alternativa está todavía siendo evaluada en conjunto con la Asociación de Bancos (Asbanc), ya que permitirá que cualquier tarjeta de crédito sea mucho más difícil de clonar, lo que reduciría el peligro para los usuarios del dinero plástico.
“Hay que ver el tema de cómo se asumen los costos y cómo se implementan, aunque Asbanc nos ha dicho que son los bancos los que asumirán este costo”, dijo Tassano.

Junto con estas declaraciones se informó que estaba descartada la incorporación de fotos en las tarjetas de crédito, ya que esta característica no es lo suficientemente segura si lo que se desea es reducir el fraude por clonaciones.

Agregó que la velocidad de la masificación de estas tarjetas de crédito dependerá de los plazos y del programa que les presente Asbanc, aunque espera que se pueda implementar en la agenda del presente año.

Actualmente son varios los bancos que están entregando tarjetas de crédito y hasta de débito con chip. De esta manera el anuncio que se extienda a toda la banca no sorprende sino más bien demuestra que es una herramienta eficaz contra el fraude.

Las redes de captura de transacciones en tiendas ya están preparadas para recibir el chip y ofrecen un alto grado de seguridad, sin embargo los bancos tienen una tarea pendiente con sus cajeros automáticos y terminales de ventanilla.

Esperamos que los esfuerzos de Indecopi tengan eco en la Asociación de Bancos y que todos los emisores de tarjetas de crédito y débito, incorporen el chip a sus tarjetas.

Aumentan los comercios afiliados en Venezuela

El Banco Central de Venezuela (BCV) informó que la aceptación de las tarjetas de crédito y débito en los locales comerciales aumentó poco menos de 40%.

Así lo destacó un estudio del máximo ente financiero del país. Según el texto oficial, el número de locales comerciales que aceptan tarjetas de crédito y débito era en noviembre de 2011 de 279.703 puntos de venta, instalados en 220.360 negocios afiliados. Esta cifra supera en casi un 40% a la registrada en el año anterior.

Esta noticia nos lleva a reflexionar sobre la cobertura de la aceptación de tarjetas en los demás países de la región, en los que podemos observar que solo Brasil ha masificado la aceptación de tarjetas, logrando más de 1 millón de comercios afiliados y ampliando la instalación de terminales POS fuera de los comercios modernos, los que tradicionalmente eran los únicos seleccionados por los bancos y adquirentes para sus afiliaciones. Brasil ha logrado una penetración del uso de tarjetas sobre el consumo privado mayor al 25%, liderando con esa cifra la medición de este indicador en la región.

La nota que aparece de Venezuela nos hace ver que ese país también está apostando por la masificación de las afiliaciones, de esta manera lograrán que los comercios en general acepten como medio de pago las tarjetas y se masifique su uso, con el consiguiente beneficio de mayor bancarización y formalización de los consumos.

Hace falta que otros países inicien la ampliación de sus redes de aceptación, aún fuera del comercio moderno, logrando una mayor utilización de los plásticos para las operaciones de compra de todos los bienes y servicios que se comercializan en todos los segmentos sociales y económicos.

Así serán las tarjetas de crédito del futuro: algo más que plástico y números

Nuevas ideas en las tecnologías que hay en el interior de las tarjetas mejorarán su seguridad. Las tarjetas serán dinámicas, con números que cambiarán tras cada operación. Bancos y clientes se benefician de que no se puedan robar los números.

Tarjetas dinámicas con números de un solo uso. Varios de los dígitos del código de la tarjeta serán sido reemplazados por una pequeña pantalla luminosa digital.

Actualmente uno de los principales problemas del comercio electrónico ha sido siempre la desconfianza de los usuarios, que temen que al introducir sus números de tarjeta de crédito en la pantalla del navegador de Internet alguien pueda interceptarlo y hacer mal uso de ellos. Y todo el mundo ha oído historias de terror acerca de gente a la que "copiaron" la tarjeta y le sacaron dinero de la cuenta. ¿Puede la tecnología hacer algo al respecto?

Ideas hay muchas, y cada día se prueban y desarrollan algunas de ellas. Aparte del robo, las tarjetas de crédito también sufren de otras circunstancias en el "mundo real": algunas tarjetas pueden ser clonadas para realizar pagos no autorizados.

Bancos y compañías especializadas trabajan en evolucionar las tarjetas en algo un poco más útil y adecuado para los tiempos que corren y las necesidades de un mundo conectado.
Las más recientes innovaciones masivas fueron la introducción de códigos adicionales en la parte trasera, las «tarjetas con foto" y las "tarjetas con chip", que hacen más difícil la copia y proporcionan cierta seguridad extra. Ahora es la combinación del plástico y el papel digital la que propiciará nuevos avances en los próximos años.

Una compañía llamada Dynamics, por ejemplo, cuenta con varios diseños y prototipos de tarjetas futuristas, y otras que emplean técnicas ya probadas que están utilizando algunos bancos.

Tarjetas con números de "usar y tirar".

Entre otras ideas plantean las tarjetas con números de un solo uso, en la que varios de los dígitos han sido reemplazados por una pequeña pantalla luminosa digital.

Cuando se va a utilizar la tarjeta, basta apretar en los botones táctiles un código personal y se generará un nuevo número. Ese número de tarjeta puede usarse sin miedo en Internet porque, una vez procesada la transacción, dejará de ser válido.

La tarjeta es siempre la misma, si alguien roba la tarjeta, no pasa nada: como los ladrones no conocen el código secreto no pueden generar nuevos números, simplemente la ven en blanco. Con unos botones se genera un nuevo número de tarjeta.

Como el contenido de la banda magnética también puede cambiarse en estas tarjetas –que físicamente son iguales a las tradicionales, pues tan solo cambia su interior– uno de los modelos permite cambiar el código de seguridad tras cada compra.

De este modo se puede confiar en los sitios web en los que piden todos los dígitos y además el código de tres o cuatro números de la parte trasera de la tarjeta. Aunque de alguna forma fueran copiados, nadie podría usarlos, pues esa numeración extra de seguridad cambia cada vez.

Otra forma sencilla de hacer cosas con esta tecnología que permite reconfigurar la tarjeta sobre la marcha es la tarjeta multi-cuenta, en la que se guardan varias tarjetas en una.

De este modo se puede prescindir de una tarjeta física y utilizar únicamente una para operaciones personales y del trabajo, por ejemplo. Basta un clic en uno de los botones para elegir la cuenta antes de pagar la transacción en cualquier comercio.

Sin duda estas innovaciones lograrán vencer el temor que muchos usuarios tienen para realizar compras por Internet, pero también reducirá el uso indebido de tarjetas por clonación o robo. Pronto veremos cómo se extienden este tipo de tarjetas, una vez que el costo de su fabricación se reduzca y sea posible utilizarla en todos los bancos.

Chile: ¿Se termina el monopolio de Transbank?

El gobierno chileno busca terminar con el monopolio de Transbank para masificar las alternativas de lugares de compras, pretendiendo incorporar a un 35% de la población que no tiene acceso los medios electrónicos con los consecuentes ahorros de tiempo y dinero.

Transbank es la adquirente exclusiva de las transacciones con tarjetas de crédito y débito de todas las marcas en los puntos de venta. Tiene una trayectoria de casi 30 años y sus dueños son los principales bancos de ese país.
En la Agenda de Impulso Competitivo, anunciada por el ministro de economía chileno, se informa que la masificación de los medios de pago será una medida necesaria.
El gobierno busca mejorar los sistemas de pago, masificarlos y ahorrarles a miles de chilenos los costos para acceder a cobros y pagos. Han calculado que en Chile un 35% de la población no tiene acceso a medios electrónicos y un 43% dispone de tarjetas de débito.
A pesar de estas limitaciones, durante el 2011 las transacciones con tarjetas registraron US$ 19,896 millones, aumentando 32% respecto al año anterior, alcanzando el millón de operaciones de compras por día. Además Transbank reportó 27,000 nuevos establecimientos afiliados en el 2011.

Actualmente la única red que compite con Transbank es Multicaja, aunque esta recibe solo tarjetas de marcas privadas y las emitidas por ellos mismos.
La idea del gobierno es que todas las tarjetas de crédito y débito puedan pasar por las dos redes actuales y se creen otras para masificar la aceptación de las tarjetas.

Ya en anteriores oportunidades Transbank ha estado bajo la mirada de los supervisores, incluso ha sufrido algunas sanciones. La principal queja que reciben es el alto costo de sus servicios, lo que se traduce en costos por alquiler de terminales y comisiones elevadas y diferenciadas en sectores de la misma industria.
El gobierno quiere con esta medida, ponerle competencia para que los precios se reduzcan y la competencia incremente de manera sustancial el número de lugares donde los usuarios de tarjetas puedan realizar sus compras, dándole la oportunidad a comerciantes de todo el país a instalar un terminal y recibir pagos electrónicos.

Sin duda el anuncio de esta medida será el inicio de una masiva utilización de tarjetas, porque siendo Chile uno de los países más bancarizados de la región, aún el uso de tarjetas no está extendido en los sectores más alejados de los complejos comerciales de las grandes ciudades.
Estaremos atentos a la evolución del mercado de la adquirencia en ese país, porque marcará la pauta para otras iniciativas en la región.

Desarrollo de Pagos Móviles

Mientras que en Perú la Superintendencia de Banca y Seguros (SBS) anuncia que en este año tendremos una revolución de pagos con la banca celular, en México un solo banco tiene 150,000 usuarios y un millón de transacciones por mes.

En Perú la SBS y el Gobierno, en su afán de promover la inclusión financiera, buscan que los teléfonos móviles se usen para transacciones monetarias, pagos de servicios, transferencias y recepción de dinero sin tener que utilizar billetes ni monedas.
El enorme potencial de la banca móvil ha hecho que lleguen al Perú cuatro de los más grandes operadores de pagos móviles del mundo, con alianzas con bancos, telefónicas y otros operadores del sector.

En México, donde la no-bancarización es similar o mayor a la del Perú, existe una corriente de unificación del modelo de pagos móviles. Expertos del tema han opinado que la interoperabilidad de los sistemas de pagos móviles será escencial para la difusión rápida y ordenada del servicio.
No hay que perder de vista la orientación de este país, ya que la homologación de estándares, procesos y comisiones, abonarán en beneficio de los usuarios y evitará una guerra entre operadores.

Consideramos que los pagos móviles deben tener como objetivo la bancarización gradual de la población, no solamente evitar el uso de efectivo. Adicionalmente la utilización de este sistema como herramienta de inclusión nos deja la duda si lograremos un cambio cultural en la población no incluida y si estos no-incluidos tienen realmente un teléfono móvil en su poder.

Esperamos un año 2012 de definiciones en varios países, aparte de Perú y México, hemos visto iniciativas interesantes en Ecuador con el Banco Central comprando billeteras eletrónicas para entregarlas a las entidades de microfinanzas que ofrecerán el servicio.
Vamos a estar a la expectativa de la evolución de los pagos móviles para comentarlo en este espacio.

Ocho años de pago de beneficios sociales con tarjeta

En República Dominicana se cumplieron ocho años de realizar pago de subsidios con tarjetas de débito Visa y el vicepresidente de la república, doctor Rafael Alburquerque, dijo que los beneficios arrojado por el Programa Solidaridad, no dan a lugar a dudas de lo atinado que resultó el utilizar la Tarjeta de débito como un medio de pago electrónico para distribuir los subsidios sociales que da el Gobierno a los más pobres. El vicepresidente indicó que al día de hoy, en dicha tarjeta se manejan más de 9 subsidios que benefician directamente a unos 850 mil dominicanos e indirectamente a millones, con unos 4 mil 522 comercios adheridos a la Red de Abastecimiento Social (RAS)

Los establecimientos que participan en el programa son, principalmente, bodegas, minimercados y envasadoras de Gas Licuado de Petróleo (GLP), generándose hasta la fehca 65 millones de transacciones de consumo y unos 32 mil millones de pesos consumidos (aproximadamente US$ 83 millones).

El vicepresidente realizó estas declaraciones en el discurso de apertura en el “Foro Inclusión Financiera y Medios de Pago Electrónicos, Oportunidad y Desarrollo”, organizados en el país por el Banco Interamericano de Desarrollo (BID) y los ejecutivos de VISA Internacional.

En el discurso mencionó que el gobierno decidió crear un sistema de focalización para hacer el gasto público social más eficaz, eficiente y equitativo a fin de garantizar así la provisión de servicios sociales básicos a los grupos más necesitados de la población. Refirió que para clasificar a las familias pobres y en extrema pobreza, se creo el Sistema Único de Beneficiarios (SIUBEN), y que luego se solicitó la orientación técnica y financiera del Programa de Desarrollo de las Naciones Unidas (PNUD); lo que permitió poner en ejecución el Plan Piloto para distribuir los fondos de las primeras transferencias gubernamentales, cubriendo los costos operativos generados.

También declaro que la cooperación tecnológica de Visa Internacional, posibilita adoptar una tarjeta de débito como mecanismo adecuado y óptimo con capacidad para otorgar y manejar múltiples subsidios sociales -nombrada SIUBEN-, involucrando la participación de una entidad del sistema financiero formal.

Para iniciar el programa de subsidios en República Dominicana se creó el Sistema de Pagos de los Subsidios Sociales (SPSS), y el primer programa de transferencia condicionada, Comer Es Primero, que en su primer desempeño favorable distribuyó 6 millones 151 mil 200 pesos (US$ 158,000), a 5 mil 753 beneficiarios en los primeros meses de su ejecución del Programa.

Luego indicó se crearon la Administradora de Subsidios Sociales (ADESS), la RAS y otros mecanismos y entidades que han servido de apoyo al programa Solidaridad y al pago de Subsidios Sociales por Medios Electrónicos.

El otorgamiento de subsidios mediante una tarjeta de débito, posibilita el direccionamiento de los fondos hacia los gastos que se quieren reforzar y evita el mal uso del dinero en efectivo. “También, se logra el respaldo institucional de una firma de prestigio mundial como VISA Internacional, participante como institución a cargo de la transferencia electrónica de fondos y datos. Al medio de pago se le llamó entonces TARJETA SOLIDARIDAD”, explicó.

Por último el vicepresidente Alburquerque recordó que ya han pasado casi 8 años del inicio de este novedoso y efectivo programa de Transferencia Condicionada y sus actores y componentes se han consolidado y que: “Las instituciones pares de la ADESS en el Sistema de Protección Social, el Sistema Único de Beneficiarios (SIUBEN) y los Programas Sociales -destacando a Solidaridad por su característica distintiva de otorgar Transferencias Condicionadas que promueven el desarrollo humano-, han logrado la integración de sus procesos transversales para mejorar su operación conjunta”

Esta experiencia en República Dominicana es aleccionadora para que otros gobiernos avancen en la oportunidad de entregar los subsidios mediante tarjetas de débito o prepagadas y, de esta manera, garantizar la transparencia en el otrogamiento y uso de los fondos.
Ya tenemos a la vista otros países como México, Guatemala, Brasil, Argentina y Pakistan que tienen como medio de pago para subsudios una tarjeta VISA, y esperamos que la experiencia se generalice.

En Uruguay bancos bajan tasas de comisiones a comercios

Los bancos y emisores de tarjetas de crédito acordaron con el Ministerio de Economía y Finanzas (MEF) que la rebaja de tasas de comisiones a comercios, estará vigente desde el 27 de enero para los hoteles y desde el 27 de febrero para el resto de los rubros. Se trata de la comisión que los comercios pagan a los bancos y administradoras de tarjetas por aceptar pagos con los plásticos, también les llaman aranceles.

Luego de un año de debate, al fin los bancos decidieron rebajar sus tasas, evitando de el MEF lo haga mediante decreto, ya que lo considera como parte del proceso de bancarización que lleva adelante el gobierno.

Recordemos que en la temporada pasada, los hoteles de Punta del Este se quejaron -e incluso no llegaron a aceptar el pago con plásticos por algunos días- por los aranceles que les cobraban los emisores.

El acuerdo entre el MEF, bancos y emisores supone que el arancel máximo para tarjetas de débito baje de 7% a 2,5%. Para las de crédito del rubro alimentación, bajará a 4%, mientras que en otros rubros bajará a 4,5% en contado y 4,9% en planes de cuotas. A su vez, se creará un plan promocional por seis meses para que nuevos comercios de consumo popular se incorporen al sistema y durante 24 meses tengan un arancel de 4% para tarjetas de crédito.

Si bien, son aranceles todavía elevados, se esperan nuevas rebajas ya que hay un cronograma de reducciones adicionales hasta llegar a un arancel de 1,5% en débito, de 3,5% en crédito modalidad contado y 4,7% modalidad planes de cuotas. Además, los bancos y emisores se comprometieron a que la diferencia entre el arancel mínimo y máximo cobrados no será mayor a dos puntos porcentuales. Hoy puede llegar a seis puntos esa diferencia. Este último acuerdo favorecerá a los pequeños comercios, que tienen aranceles muy altos en relación con otros competidores de su misma categoría.

Las tarjetas de crédito y débito continúan popularizándose y su uso es general, la bancarización está creciendo en los distintos países de la región y los precios en general irán reduciéndose progresivamente. Lo que vemos en Uruguay seguramente será extendido a otros países que no lo han hecho todavía.

La rebaja en Uruguay tendrá un costo estimado de US$ 13 millones para bancos y emisores.

2011: buen año para los medios de pago en la región

Durante los doce meses del presente año hemos venido comentando las principales noticias de la región con relación a los medios de pago en general, y se ha observado que a pesar de la crisis económica desatada en Europa y su repercusión en USA, las tarjetas de pago han venido presentando interesantes avances como los que podemos a reseñar a continuación:

- Los países están desalentando el uso de efectivo. De diversas maneras, sea incentivando el uso de tarjetas de crédito y débito con devoluciones de impuestos - IVA, o poniendo topes a las transacciones monetarias.

- La seguridad es uno de los aspectos más importantes que los medios de pago deben vigilar, desde la adopción del uso de clave secreta para compras con tarjetas de crédito en Chile, hasta la obligatoriedad del uso del chip en Venezuela, sumado al traspaso de responsabilidad que norman las marcas internacionales a los operadores que no adopten esa nueva tecnología en la región.

- Gobiernos pagando a proveedores con tarjetas de crédito, como Honduras y que está siendo adoptado en otros países para el pago de asistencia social.

- Los taxis de Argentina y Colombia ya reciben pagos con tarjeta de crédito y débito, lo que significa formalizar el consumo y reducir los robos y asaltos que sufrían estos conductores.

- El envío de remesas a la región ha generado muchas expectativas de todos los operadores de medios de pago, la tarjetización de las remesas es una oportunidad que ningún banco está dispuesto a dejar pasar.

- Las tarjetas prepagadas han sido nuevamente el foco de atención, aún cuando su uso recién empieza a masificarse. Se presentan dos frentes que debemos atender:
*La oportunidad: los segmentos no bancarizados, y
*El riesgo: su utilización para el lavado de activos.

- No faltó un escándalo financiero en el mundo de las tarjetas, La Polar de Chile, fue intervenida por refinanciar inconsultamente, las cuentas deudoras de sus clientes.

- Este año nuevamente vimos al Comercio Electrónico en alza, los indicadores de todos los países se mostraron positivos con crecimientos superiores al 25% y con el riesgo de fraude controlado.

- Tras los Pagos Móviles, desde que Visa firmó su alianza con Google se observa cada vez más interés de los bancos para posicionarse en este segmento. No es un tema de corto plazo, pero que va a llegar en los próximos años es un hecho.

Esperamos que al concluir el año 2011 se hayan cumplido todos sus objetivos familiares y profesionales, y mis mejores deseos que el 2012 sea un año pleno de éxitos y crecimiento personal.

En Venezuela fraudes disminuyen en 36%

La instalación del sistema de chip permitió que Venezuela disminuya en más de 36%, hasta mediados de este año, los fraudes electrónicos que se cometen mediante la clonación de tarjetas.

De acuerdo a Edgar Hernández Behrens, titular de la Superintendencia de de Instituciones del Sector Bancario (Sudeban), "estamos actualizando los datos y prevemos que debe estar sobre 70% la disminución de los fraudes electrónicos, con la incorporación del sistema chip en las tarjetas de débito y crédito".

Durante una jornada realizada en la sede de Sudeban, el superintendente refirió que los fraudes electrónicos han disminuido en más de 90% en los países en los cuales se ha establecido este sistema de seguridad.

Asimismo, recordó a las instituciones bancarias y a usuarios que el plazo para incorporar el chip electrónico en las tarjetas de débito y crédito culminará este 31 de diciembre. Sólo el Banco Industrial de Venezuela prevé culminar este proceso el 15de febrero de 2012.

Hernández Behrens reiteró que las instituciones bancarias y los usuarios que no incorporen el sistema de chip en las tarjetas de débito y crédito en el lapso de tiempo establecido asumirán la responsabilidad.

La medida de obligar a los emisores y adquirentes de tarjetas de crédito y débito, tanto en POS como en ATM, a incorporar la tecnología de chip en tarjetas y equipos está dando muy buen resultado y esperan que el fraude electrónico por clonación casi desaparezca.
Otros países están observando esta migración en Venezuela, porque en la región las iniciativas son individuales de algunos bancos, sin decretarse la obligatoriedad de migrar a chip a toda la industria.
En una época en la que los medios de pago electrónicos están desplazando el uso de efectivo, es necesario que se establezcan mejores herramientas de control y dotar a los usuarios del sistema de la mayor seguridad que se encuentre disponible.

Desde aquí hacemos notar que la incorporación del chip en las tarjetas será necesaria más temprano que tarde, porque los casos de clonación se multiplican en la región y el mundo. Esperamos que los países vayan tomando medidas similares a las aplicadas en Venezuela.

Chile avanza en bancarización

Chile es considerado como uno de los países más bancarizados de la región, sin embargo poco se conoce que hace cinco años se creó en ese país, por iniciativa del directorio de la Asociación de Bancos, un comité ad-hoc para incentivar la bancarización.

Con el paso de esos años, se ha logrado que sacar dinero de un cajero automático o pagar una compra deslizando una tarjeta de crédito o débito por un terminal de punto de venta sea un acto cotidiano. De hecho, no es muy distinto a hablar por un celular o revisar un correo electrónico.

A poco de constituirse, el Comité de Bancarización fue descubriendo que la inclusión financiera es un proceso que se va desarrollando en cuanto se dan ciertas condiciones en los mercados. Un elemento esencial es el crecimiento de la economía. Sin esta expansión no hay aumento de la demanda por los distintos bienes y servicios, entre ellos los financieros. Un segundo elemento necesario para avanzar, es una adecuada distribución del ingreso. Mientras más equitativa sea, mayor será la demanda por servicios financieros.

Sobre estas dos materias era relativamente poco lo que los bancos podían hacer, salvo canalizar eficientemente el crédito a los mejores proyectos de inversión, como siempre se ha hecho.

Pero había un tercer elemento en el los bancos sí podían incidir. Estos se dieron cuenta que el acceso a los medios de pagos bancarios sí producía un incremento en la bancarización de la sociedad y que, por diversas razones, el grueso de los terminales de puntos de venta y los cajeros automáticos estaban concentrados en relativamente pocas regiones de mayores ingresos o alta población. De hecho, en prácticamente una de cada tres no había ninguna posibilidad de retirar dinero por medios electrónicos.

El dilema para los clientes era para qué tener productos bancarios si no los podía usar donde vivía o trabajaba. Yen la banca también operaba esa lógica: sólo se instalaban ATM o POS donde había un flujo de transacciones que lo justificara, lo que creaba un círculo vicioso.

La industria decidió cambiar el curso de las cosas y apostar por la bancarización de las zonas de ingreso medio y bajo de la población. En consecuencia, se aprobó un plan que contemplaba, entre otros, la instalación de 14.000 POS “populares” en pequeños comercios, apuntando a que la mayor transaccionalidad de los clientes haría viable la iniciativa. Lo que se buscaba era que en todas las regiones de Chile se pudiera girar dinero por algún medio electrónico e incrementar el porcentaje de la población que hiciera regularmente transacciones con productos bancarios. La inversión directa fue del orden de los US$15 millones y su concreción se logró acelerando el plan normal de instalación de terminales de Transbank y colocando ATMs en diversas comunas.

Los resultados han sido mejor que los previstos. A septiembre de 2011 se habían instalado casi 17.000 terminales en todo el país, registrando movimientos regulares un 72% de estos. Además, en el tercer trimestre del año casi 800.000 tarjetas transitaron por esta red popular y 372.000 lo hacían habitualmente. El monto de ventas en los pequeños comercios asociados se ha multiplicado casi por diez veces en cuatro años, potenciando el crecimiento de los mismos.

Esto significa, en primer lugar, que casi el 100% de las comunas del país cuenta con cobertura de a lo menos un medio de pago bancario (ATM, POS o Caja Vecina de BancoEstado). Segundo, que la comodidad y seguridad de operar en una red abierta las 24 horas y los 365 días del año ya no es sólo privilegio de los segmentos más acomodados, sino que favorece crecientemente a los sectores emergentes de la población.

Importante análisis que nos presenta el diario El País de Chile y que refuerza iniciativas como la brasileña que también decidió colocar terminales de puntos de venta en sectores de bajos ingresos, logrando acelerar la bancarización y la formalización de los consumos desde hace algunos años.

México lanza el programa de bancarización más grande del mundo

Con un anuncio realizado por el Presidente mexicano Felipe Calderón en en estado de Chihuahua, se inició el plan de bancarización más grande del mundo al incorporar a 6 millones de familias, entre las más pobres de México, para recibir subsidios del gobierno vía tarjetas de débito y prepago.

En el anuncio se aclaró que las tarjetas podrán utilizarse en tiendas como Conasupo y Liconsa (empresas estatales de distribución de alimentos), y una parte del subsidio podrá retirarse en efectivo.
Nos parece importante que el propio gobierno fomente el uso de las tarjetas para compras, en la medida que hemos visto en otros países como la tarjeta es sólo una manera de evitar el uso de cheques y que el 100% del subsidio es retirado en efectivo en el mismo momento de recibido el abono.

Otra ventaja que vemos al programa mexicano es que fomentarán el ahorro y la mayor bancarización, ya que los fondos no utilizados ganarán intereses y por una mínima cuota podrá acceder a un seguro de vida, para que en caso de fallecimiento la familia del beneficiario pueda cobrar una cantidad de dinero suficiente para hacer frente a la emergencia.

Consideramos que este sistema debe ser observado detenidamente por los gobiernos de esta parte del mundo, analizar las ventajas que tiene y replicarlo si esto implica una mayor bancarización y formalización de la economía.

Con tarjetas podrán donar dinero en la calle al Ejército de Salvación en USA

El Ejército de Salvación desplegará 800.000 lectores de tarjetas durante esta campaña navideña. La organización humanitaria, que está presente en 120 países, espera recaudar más de 140 millones de dólares en Estados Unidos durante el próximo mes y medio.

Ya no será un obstáculo la falta de efectivo para hacer una donación, los norteamericanos podrán pagar a crédito o débito sus aportes al Ejército de Salvación. Esta organización ha reconvertido sus característicos cubos rojos de recogida de donativo en centros de telemáticos de recolección de limosna con la instalación de 800.000 terminales móviles de lectura de tarjetas bancarias.

El nuevo sistema permite realizar pagos seguros desde cualquier iPhone y iPad, además de cualquier Smartphone o tableta que corra sobre el sistema operativo Android. Para ellos, únicamente necesita de un periférico para leer la banda magnética, que va enchufado a la salida de auriculares, y descargar una aplicación de la App Store o el Android Market.

Este sistema de limosna de última generación, donado por la compañía Square, acepta los tres grandes medios de pago con los que comúnmente trabaja el dinero de plástico: Visa, Mastercard y American Express.

El Ejército de Salvación comenta que “Cada vez menos gente lleva dinero encima”, como asegura George Hood, portavoz del Ejército de Salvación. Para Hood, el nuevo sistema de donativos “es la manera perfecta de estrechar la relación con nuestros donantes y adoptar las mismas tecnologías que ellos usan a diario”.

En su primer año en funcionamiento, sólo los voluntarios de 10 grandes ciudades estadounidenses, como Dallas, San Francisco, Chicago y New York, estarán armados con estos modernos dispositivos de colecta de limosna, según ha anunciado la centenaria ONG en su página web.

Con esta medida, el Ejército de Salvación está tratando de aumentar sus donantes “un año en el que la crisis está obligando a que cada vez más familias soliciten nuestros servicios”. La Campaña de donativos de Navidad comenzará oficialmente el próximo día 24 de noviembre, Día de Acción de Gracias en Estados Unidos, y estará activa hasta la víspera de Navidad. Con la posibilidad de donar con la tarjeta de crédito o débito que llevan en el bolsillo, serán muchas más personas las que puedan aportar a la causa humanitaria.

El año pasado, esta iniciativa sirvió para recaudar una cifra récord de 142 millones de dólares en todo el país, dinero con el que ayudaron a más de 4 millones de personas.

El Ejército de Salvación, creado en 1891, trabaja en 120 países, situándose como el tercer proveedor mundial de ayuda social, tras la Iglesia Católica y Naciones Unidas. Cada año destina más de 2.600 millones de dólares en ayudar a más de 30 millones de personas en todo el planeta. Cuenta con más de 17.000 oficiales activos y alrededor de 8.700 oficiales jubilados, además de unos 100.000 empleados y aproximadamente 4,5 millones de voluntarios.

Buena manera de incentivar las donaciones, pero esta vez de manera móvil, en la misma calle donde antes los voluntarios se paseaban con sus latitas.

Crece el comercio electrónico en México

El comercio electrónico de México alcanzó una cifra de 47 mil millones de pesos durante 2011 (Equivalente a US$ 3,400 millones), lo que significó un crecimiento anual de 28%.

De acuerdo con los resultados del estudio de comercio electrónico, realizado por la Asociación Mexicana de Internet (Amipci), 31% de los internautas en el país destinaron entre 400 (US$ 30) y mil pesos (US$ 75) por cada compra que realizaron, mientras que tres de cada 10 desembolsaron entre mil (US$ 75) y 3 mil (US$ 225) por cada transacción en red.

Prácticamente la mitad de los internautas mexicanos realizaron alguna compra por internet, principalmente en sitios nacionales.

El estudio destacó que 14% de las ganancias que obtuvieron las firmas que hacen comercio electrónico se generaron por las ofertas que colocan al día.

El reporte detalló que el turismo se mantiene como el sector con mayor participación de ventas en comercio electrónico, siendo los boletos de avión y autobús los que más venden con 16% y 8% las reservaciones de hotel.

En cuanto a los medios de pago, el estudio informó que 40% de las compras se realizan con tarjeta de crédito, 17% son transferencias en línea, 16% depósitos en sucursal, 10% paypal, 8% pago contra entrega, misma cifra que otros entre ellos cobro telefónico, tarjeta de débito o pago en tiendas de conveniencia.

Los descuentos y envíos gratis fueron las promociones más socorridas, pues derivado de ellos, sus ventas crecieron cerca de 14%.

Respecto a los controles y medios de seguridad de los usuarios, 70% de ellos informó que usan login y password como el principal medio de seguridad para proteger la información de sus usuarios.

Mientras que 74% de los comercios evaluados conocen el sello de confianza Amipci, y nueve de cada 10 lo considera como valioso para el manejo responsable de la privacidad de clientes y usuarios.

Otros dato mostró que a 64% de los internautas les resultaron atractivas las promociones de meses sin intereses, seguido de descuentos, y envíos gratis, con 51 y 47%, respectivamente.

Nuevo programa social se pagará con tarjeta de débito: Perú

El gobierno peruano acaba de lanzar el programa "Pensión 65", orientado a los adultos mayores de zonas de extrema pobreza. Con este programa cada beneficiario recibe S/. 250 (aproximadamente US$ 100) para familias de dos personas.
El abono de esta subvención se realiza mediante depósito en una cuenta de ahorros habilitada en el Banco de la Nación y se dispone de los fondos mediante una tarjeta de débito que el mismo banco entrega a la persona.

Mediante este programa el gobierno anuncia que reconoce el aporte de los adultos mayores al país, y entrega una bonificación económica a aquellos que por una u otra razón no cuentan con ningún tipo de pensión, los cuales son decenas de miles en todo el país.
El lanzamiento se realizó en la provincia de Huancavelica, una de las zonas más pobres del Perú, y continuará en otras ciudades marcadas por la pobreza.

Hay que observar que el Banco de la Nación realiza un gran esfuerzo para apoyar esta estrategia social del gobierno, porque no se trata solamente de entregar una tarjeta de débito, sino que debe movilizar recursos operativos a esas zonas en las que muchas veces no tiene oficina bancaria y atiende mediante sucursales móviles. La tarjeta de débito en realidad es un puente con la cuenta de ahorros, porque los beneficiarios retiran de una sola vez los fondos recibidos.

Esta estrategia, usada en todos los programas sociales del gobierno, apoya la bancarización y regula el eventual mal uso pudiera generarse con personas que quieran beneficiarse de más de un programa de ayuda.

Crece el mercado de Tarjetas Premium en el Perú

El mercado peruano de tarjetas premium está creciendo sostenidamente según el último informe de la Asociación Bancaria.
Son 237,000 tarjetas Platinum; 118,500 tarjetas Signature y 63,200 tarjetas Infinite; todo esto significa que el poder adquisitivo de la población viene creciendo, sin presentar problemas en el pago de las cuotas. La tasa de morosidad del sistema de tarjetas se encuentra por debajo del 2% y las tarjetas premium tienen mucho menor porcentaje.

Una de las principales características de las tarjetas premium son las ofertas a las que tienen acceso sus usuarios: compras de deudas de otras tarjetas con tasas preferenciales, invitaciones para lanzamientos exclusivos son algunos de los privilegios de ese segmento. Adicionalmente los clientes son premiados con programas de fidelización propios de los bancos o con alianzas con líneas aéreas, también tienen acceso a salones VIP en los aeropuertos y asesoría personalizada para reservas de hoteles y espectáculos.

Asimismo, el reporte incluye el dato que solo existen en el Perú 39,500 tarjetas empresariales, esto también señala una oportunidad para la banca, ya que este tipo de tarjetas usualmente genera muy buenas comisiones por sus consumos y estos se liquidan mensualmente. Habrá que trabajar un poco en convencer a las empresas de la seguridad que le ofrece el servicio de tarjetas paras sus funcionarios.

Otro dato importante es que el Perú esta llegando a los 8 millones de tarjetas de crédito, de las cuales 2.7 millones son de marca privada, es decir que se utilizan ara compras en determinadas tiendas comerciales. Hay un nicho importante todavía en las tarjetas de uso dirigido.

Banamex en México alcanzará el 100% de sus tarjetas con chip en el 2012

Preocupados por el tema de seguridad, Banamex migrará la totalidad de sus tarjetas de crédito y de débito al sistema de Chip para 2012, informó Roberto Enrique Baltazares Rocha, director de Productos de Captación de Banamex.

En conferencia de prensa en donde junto con Jaime Larrea Molina, director ejecutivo de Banca Privada y Patrimonial de esa institución banacaria y de Eduardo Coello, director general de VISA, anunciaron el lanzamiento de la nueva Tarjeta de Débito Cuenta Maestra VISA Platinum, indicó que actualmente 30 por ciento del total de las tarjetas de débito del orden de diez millones y el 97 por ciento de las cuatro millones de tarjetas de crédito tienen ya integradas las tecnologías de chip, con lo que se brinda mayor seguridad a los clientes.

Mencionó que en cuanto a los cajeros ya se tiene un avance de 97 por ciento y para diciembre de este año el total de los cajeros contará con esa tecnología.

Indicó que el banco invierte en una tarjeta 80 centavos de dólar y con chip dos dólares más 50 pesos de envío, en tanto la inversión en los cajeros alcanza entre siete y ocho mil pesos instalar la tecnología.

Este anuncio pone en discusión la importancia que la banca internacional está dándole a la seguridad de las transacciones. Recordemos que Banamex es controlado por el Citibank. No solo se trata de colocar chip a las tarjetas, con esa decisión se controla las compras en los POS que tienen instalada ese aplicativo, ahora también se están instalando los dispositivos en los ATM a pesar del mayor costo que significa.

Esperamos que pronto toda la región alcance estas cifras de Banamex en México y que en 2012 sea el año en que la banca invierta en esta tecnología.

Perú alcanzará los 7 millones de tarjetas de crédito

Para fines de este año se anuncia que el Perú pasará la barrera de los 7 millones de tarjetas de crédito, gracias al apetito de los bancos por atender la gran demanda de los clientes de todo el país.

El Banco de Crédito BCP anuncia, junto con el lanzamiento de su programa Tarjeta Naranja, que el crecimiento agresivo del retail (comercio moderno) en todo el país hace más fácil la colocación de tarjetas porque nadie quiere perderse la oportunidad de adquirir fácil y rápidamente los productos que allí se venden.
El directivo del BCP Gianfranco Ferrari, menciona que la rapidez con que viene aumentando el número de tarjetas no corresponde a un ablandamiento en las políticas crediticias de la banca, sino al mayor poder adquisitivo de los peruanos. Vale comentar que la morosidad de tarjetas se encuentra en su nivel histórico más bajo.

El número de tarjetas de crédito registrado en Enero 2011 en el Perú fue de 6.2 millones y el crecimiento del año será de más de 800 mil tarjetas netas. Además no se divisa ninguna señal de que el crecimiento del consumo se detenga. La crisis internacional está presente en la mente de las personas, pero el Perú crece muy bien.

Se estima que el crecimiento de los créditos de consumo y de las compras con tarjetas de crédito, supere en 25% en el 2011.

Poco acceso al crédito para las pequeñas empresas

En un estudio realizado por Visa en Argentina, Brasil, Perú, Chile, Costa Rica, México y Colombia, se concluyó que el 84% de las empresas agrupadas en la denominación "mipyme" (micro, pequeña y mediana) registraron ventas anuales de US$ 200 mil o menos y una mediana de solo US$ 49 mil.

El estudio "Perspectivas de las MiPymes en América Latina" realizado en el 2010 determina que hay mucha informalidad en el sector y que la gente no conoce las ventajas de los tipos de crédito, especialmente el uso de tarjetas para las empresas.
Mayormente los empresarios del sector que usan tarjetas, hacen uso de sus plásticos personales de crédito o débito, confundiendo la economía de sus empresas con las de su familia.

Otro aspecto del informe de Visa se relaciona con el porcentaje de empresas de este sector con acceso al crédito, sólo el 14% tiene acceso. El porcentaje ha bajado desde el 21% detectado en el 2008, y estos se debe a la contracción del crédito durante la crisis económica.

Visa, por intermedio de sus voceros autorizados, Sr. Diego Rodríguez y Sr. Carlos Corominas, recomienda que la solución es mostrarle a los bancos que en la pyme puede construir un cliente a largo plazo, que al final es lo que desea cualquier institución financiera. Sin embargo, esta evasión al dinero plástico y crédito contrasta con el hecho de que 83% de las compañías entrevistadas aseguraron que era una necesidad separar los gastos personales de los de los negocios.

Para llenar el vacío que tienen las empresas de este sector de la necesidad de crédito, los proveedores hasta en un 78%, otorgan crédito informal dejando un espacio de 31 días entre la fecha de compra y la de pago. Pero para los que pueden pagar al contado, los proveedores ofrecen hasta un 8% de descuento, sin embargo no son muchos los que aprovechan este descuento por problemas en su flujo de efectivo.

Las tarjetas de crédito y débito dirigidas a las empresas, serán pronto una solución interesante para las mipymes y en la medida que los bancos aprovechen esta oportunidad pueden generarse interesantes programas de tarjetas para el sector en toda la región.

Visa Europa presenta los pagos P2P a través del móvil

Visa presenta los pagos P2P (de persona a persona) a través del móvil. Visa Europa, la compañía europea más popular en tecnologías de pago electrónico (independizada de Visa Inc. desde 2007), acaba de lanzar el pago entre personas a través de dispositivos móviles. Esta es la respuesta a la creciente demanda entre los usuarios y clientes de bancos de disponer de nuevas formas de pago más cómodas, flexibles, rápidas y seguras. Pero la principal ventaja que supone este servicio P2P en concreto es que los usuarios registrados podrán realizar transferencias a otros titulares de una tarjeta Visa, con la seguridad y el respaldo de una compañía como esta.

Esta aplicación puede efectuar el envío de dinero tanto a contactos de nuestra agenda del móvil, como a un número de teléfono que elijamos, o a un número concreto de tarjeta Visa sin que sea necesario que el receptor este registrado en este servicio.

Las ventajas que ofrecen estos pagos entre personas son diversos:

Procedimientos de pago muy cómodos y sencillos: ya sean para situación de urgencia como préstamo de dinero a un amigo o un estudiante, o facilitar el reparto en el pago tras una comida.
El usuario (remitente) no hace falta que tenga otra nueva tarjeta Visa o cuenta aparte, mientras que los receptores simplemente tienen que tener una tarjeta Visa (ya sea débito o crédito).

El nivel de seguridad está avalado como cualquier otra transacción Visa. El desarrollo de este servicio, que fue anunciado hace unos meses, viene de la mano de Visa Europe en colaboración con Montinise. Viene a responder a los movimientos que la compañía Visa Inc. está realizando en este sentido, ya que recientemente en Estados Unidos se ha unido al proyecto Google wallet, el monedero electrónico para pagos con móvil.

Mientras estos otros servicios llegan a unos 430 millones de usuarios de tarjetas Visa en Europa (con volumen de compras y disposiciones en efectivo que superan los 1,6 billones de euros anuales) y ahora podrán hacer transacciones con otros titulares.

La posibilidad de transferir fondos de una tarjeta Visa a otra siempre estuvo en la agenda de los operadores de tarjetas, pero recién vemos que la funcionalidad está a disposición de usuarios en Europa, lo cual permitirá a Visa Inc. (todas las demás regiones), aprovechar la experiencia y el conocimiento que se obtenga del lanzamiento.

Visa y Google subscriben un acuerdo para impulsar la adopción de los pagos móviles

Google ha recibido una licencia mundial de Visa payWave, por parte de Visa Inc. y Visa Europa, con lo que inicia el proceso de integración de las tarjetas Visa de todo el mundo en su Billetera Google.

Visa payWave permite a los consumidores realizar pagos rápidos y seguros en comercios minoristas simplemente moviendo su teléfono móvil delante de una terminal de pago, y es un método de pago actualmente aceptado en cientos de miles de establecimientos minoristas en el mundo entero.

El convenio dispone el escenario para que los bancos emisores de Visa en el mundo entero permitan a los titulares de cuentas Visa agregar sus cuentas de crédito, débito y prepago a la Billetera Google, una aplicación móvil que convierte el smartphone en una billetera digital.
Este es el más reciente esfuerzo de Visa y Google para simplificar la experiencia de compra del consumidor dándole la habilidad de realizar pagos con su teléfono móvil.

Con este acuerdo la difusión de la tecnología móvil para realizar pagos tendrá un empuje muy importante, ya que miles de bancos podrán ofrecer a sus tarjetahabientes esta funcionalidad, permitiendo que puedan realizar pagos con cualquier dispositivo de su elección utilizando las cuentas que ya tienen y utilizan.

Esta noticia marca un nuevo avance en el progreso de Visa hacia el objetivo de poner sus productos a disposición de cualquier billetera digital como una opción de pago. Ello incluye la propia billetera digital de Visa anunciada anteriormente este año, la cual está diseñada para brindar al consumidor la funcionalidad “clic para pagar” y acceso a sus cuentas Visa, y a otras cuentas que no sean de Visa, utilizando un computador personal o teléfono inteligente para hacer compras en línea y en comercios minoristas.

La Billetera Google está diseñada para habilitar un ecosistema de comercio abierto que permite a los consumidores portar tarjetas de pago, ofertas, programas de lealtad y tarjetas de regalo, y mucho más en el futuro. Google también está trabajando en colaboración con las principales marcas de comercio minorista para crear una nueva experiencia de compra con dispositivo móvil.

Superintendente de Banca peruano evalúa poner topes a las tasas de interés

En una presentación ante la Comisión de Economía del Congreso peruano, Daniel Schydlowsky actual Superintendente de Banca, Seguros y AFP, declaró que su entidad evaluará la opción de fijar topes máximos a las tasas de interés de la banca debido al amplio spread (diferencia entre las tasas que cobran por prestar y las que pagan al captar depósitos) que reflejan todas las instituciones financieras supervisadas.

Utilizó como ejemplo las tasas de interés para tarjetas de crédito, que al mes de agosto tenían un promedio superior al 40% anual, pero con tasas máximas de hasta 189% en algún banco y mínimas de 24%.
Considera el Superintendente que estas tasas no corresponden a un mercado tan estable con el peruano.

Asimismo, aprovechó para indicar que si los bancos no reducen sus tasas por los créditos la Superintendencia podría intervenir o el propio Congreso legislaría al respecto.

En este caso se ve que la libertad para fijar las tasas de interés en la banca peruana en general y en el negocio de tarjetas de crédito en particular, viene siendo utilizada para elevar los costos de los créditos. Sin embargo, los bancos manejan distintas tasas de acuerdo con el riesgos de sus distintos segmentos de clientes, así es como los clientes con mejor record de pago tienen tasas menores que los clientes nuevos o con mal historial de pago.

En el Perú, las tasas de intereses en los bancos son de libre decisión de cada uno, pero la competencia existente deja en libertad al cliente para escoger el banco con el que mantendrá su tarjeta de crédito. Lo que la Superintendencia debe vigilar es que la información sea transmitida de manera clara y transparente al usuario para que su decisión sea la correcta.

Visa anuncia traspaso de responsabilidad

Visa ha anunciado que desde el 1° de octubre del 2012 se aplicará el traspaso de responsabilidad internacional en transacciones con tarjetas Visa con chip en el punto de venta en los países de América Latina y el Caribe, salvo en México y Brasil donde entrarán antes.
Asimismo, para los Estados Unidos el inicio será el 1° de octubre del 2015.

El traspaso de responsabilidad se refiere a quién asume las pérdidas por fraude en caso de que ocurra en una transacción entre tarjeta y terminal.

Como vemos la tecnología de chip será un nuevo estándar en el mundo de las tarjetas y pronto dejaremos de ver las tarjetas que solo tienen banda magnética. En una primera etapa convivirán ambas tecnologías (banda y chip), para luego quedarse solo con el chip.